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手機APP是否能夠全面替代信用卡?不能,共存

時間:2019/6/28 13:43:20 來源:卡訊網 責編:采編 閱讀量:594

??? 1、招行零售3.0:將用手機APP替代銀行卡 ? 銀行業正逐步從“卡時代”向“App時代”躍遷。招商銀行在行業內處于領先地位,精準預判并提早布局智能手機帶來的場景大遷徙。

? 1、招行零售3.0:將用手機APP替代銀行卡

? 銀行業正逐步從“卡時代”向“App時代”躍遷。招商銀行在行業內處于領先地位,精準預判并提早布局智能手機帶來的場景大遷徙。2015年,提出并實施“移動優先”策略,打造“招商銀行”、“掌上生活”兩大App。2018年8月,又對這兩個APP進行了智能化升級,新增更多地智能模塊和新功能。經過4年多的努力,目前招行兩大App已經是連接用戶最主要的載體和零售經營平臺。

? 按照零售業務發展的脈絡,招行正在加快從零售2.0向零售3.0的邁進。20世紀90年代,招行推出“一卡通”,引領中國銀行業從存折時代進入銀行卡時代,開啟了零售金融轉型的1.0時代;21世紀前10年,招行抓住中國居民家庭資產快速增長的機遇,以AUM代替儲蓄存款為核心指標,搭建財富管理經營體系,重點發展私人銀行業務加財富管理,引領零售金融進入2.0時代。

? 2018年下半年,招行提出正式邁向零售金融3.0,實施App優先策略,以MAU為“北極星”指標,通過“內建平臺、外拓場景、流量經營”,全面推進零售數字化轉型,構建全產品、全渠道、全客群服務體系。手機APP將逐步替代銀行卡,包括信用卡,這是招行轉型的主要趨勢和方向。

? 未來在推進零售3.0方面重點的關注點:

? 一是加快推動App取代卡片,實現服務生態對交易產品的替代。北極星指標轉變為“MAU”,APP上客戶活躍度度成為重點關注的指標。

? 二是推動零售各業務線經營向數字化平臺遷移,通過強化數字化平臺職能,向零售各業務線賦能,讓各業務線在數字化平臺上更好地生長。也就是零售業務全部上線,借助APP來提供各類金融產品和金融服務,同時也可以獲得對公零售各類客戶的前端后端數據,挖掘客戶的信息和需求,更好服務客戶。
?
? 三是加強線上經營的力量,以組織文化的進化來適應服務生態的進化。搭建金融生態,構建金融生態圈。

? 按照招行的這種戰略,預計在這個戰略期內,招行信用卡和銀行卡估計是最找消失,招行預計的會最早進入無卡運營銀行,同時也將在零售業務上最早實現輕運營,成本最低,收益最大。但是這個過程我們預計的至少也需要5年的時間。

? 2、銀行卡和手機APP的差別?

? 在不知道何為互聯網的情形下,銀行卡應運而生,成為線下業務的創新產品。隨著互聯網的發展,有了線上業務,銀行推出了O2O的互聯網金融業務,當時還沒手機APP。2015年后,手機APP出現,銀行各類業務才開始更深入向APP端遷移。而零售業務先行,手機APP在零售業務端得到全面的使用。

? 我們認為:技術更迭帶來金融產品和服務的發展和創新。在線上化金融業務有了支付結算的需求后,銀行卡和手機APP關聯,便捷度大幅提升;隨著APP場景豐富,手機APP使用更加頻繁;只有手機APP完全可以替代線下銀行營業網點時,線下的銀行卡才會逐步下線。

? 盡管如此,銀行卡和手機APP依然存在諸多的差別。

? 其一、服務的業務類型不同。銀行卡主要是線下的,同線下的金融服務直接關聯;而手機APP主要是線上的,同線上的金融服務直接關聯。

? 其二、服務的維度不同。銀行卡主要是一維的服務,沒有服務場景;而手機APP是多維的服務,多場景使用,同時場景又在不斷增加和豐富。

? 其三、疊加的零售業務維度有別。銀行卡,尤其是信用卡,可以獲得客戶收入、日常流水等信息,從而可以疊加上其他零售服務,獲得對應的潛在的增值收益。

? 而手機APP場景無邊界,能夠增加的場景多,從而可以從消費場景中獲得客戶的畫像更飽滿,能夠對應疊加的零售服務就會更加,比如:智能化理財產品推薦、出國金融服務、其他投資服務、互動交流增值服務等。

? 其四、客戶身份不同,銀行服務方式有差別。銀行卡的持有人屬于銀行的客戶,而手機APP的使用者是銀行手機APP的用戶。兩種稱謂的差別導致銀行兩類完全不同的服務理念。

? 其五、客戶區分度不同。銀行卡一般都按照客戶的資產規模來提供差異化金融服務,分別:普通卡、銀卡、金卡、貴賓卡等,對應的服務有差別。而手機APP能夠按照客戶年齡、行為、場景、渠道等多維度區分客戶,從而客戶分層更加細致,可以提宮更加個性化的金融服務和產品。

? 其六、開放程度不同。銀行卡是相對封閉的一個系統,歸各家銀行所有。而手機APP是相對開放的系統,銀行端,可以鏈接上其它銀行的銀行卡,服務端,眾多的場景都可以納入其中。

? 3、手機APP不能全面替代銀行卡

? 正是因為如此多的不同,手機APP不能全面替代銀行卡。手機APP是升級版,客戶服務的優化版,但是不能全面替代銀行卡。主要原因是:

? 其一、線下業務依然是業務的主要陣地。正如零售1.0和零售2.0發展階段,銀行卡和銀行存折都是并存的;尤其是取現功能只能夠線下。

? 其二、信用卡的授信功能必須存在,從而信用卡的概念會存在,銀行卡也會存在。

? 其三、支付結算基本功能必須有,銀行卡發揮這種功能。

? 其四、不是所有的消費場景都能夠線上化,比如:旅游、看病就醫等這類需要親身體驗消費產品,從而銀行卡依然有存在的。

? 我們認為:銀行卡和手機銀行APP只是服務客戶的媒介,各司其職,并非替代。分開時,各美其美;結合時,相得益彰。

? 4、手機APP替代銀行卡是客戶選擇的結果還是銀行推動的結果?

? 如果最終手機APP全面替代銀行卡,我們預計大概率是銀行推動的結果。

? 各家銀行都有手機APP,而場景的豐富和服務功能的累積都是銀行在推動,只有當場景和金融服務完全雷同營業網點,那才會逐步的實現手機APP替代銀行卡。而這個過程是銀行為主的。客戶是不會主動選擇到底是用銀行卡還是用手機APP的,或者只用其中之一。

? 零售業務為主的銀行才會將確立APP優先的戰略,才會主動發力,而對公業務為主的銀行,戰略定位和推進力度有限,進度緩慢。

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